詠騰工商團隊-簡玉鳳

40歲失業繳不出房貸怎辦?還貸初期別太快用寬限期:它能保命

買房申請貸款一般常見大多使用30、40年期的房貸,不過人生世事難預料,各大公司偶有傳出精簡人力、縮編、大幅度裁員的消息,當中不少人是中年失業,有民眾擔憂經濟來源一旦被打斷,房貸中途付不出來該怎麼辦?

一名網友在「Mobile01」論壇發文,表示曾看到某些大公司提供優退方案,鼓勵老員工退休,也有的外商公司提供優渥的離職金,讓他不禁猜想,假如一個人45歲才買第一間房、使用40年房貸,結果55歲就被優退,那另外30年怎麼辦呢?

該把房子賣掉改租屋,還是讓後代繼承剩下的房貸?也有的人有同樣困惑,指出不要覺得中年失業這件事不會發生,而且不只有失業,萬一生了小孩也是一筆不小負擔,房貸很有可能會繳不出來,該怎麼辦?

銀行也怕呆帳 45歲申請40年期房貸「很困難」
其他網友們回應,一般銀行不會給超過45歲的人貸40年期,除非身分特殊、資本雄厚才有可能。全球居不動產情報室總監陳炳辰補充,銀行通常會評估呆帳風險,別說45歲使用40年期不會過,就算是35~40歲也有困難,如果是30年期房貸或許有機會。

除非像上述說的資本雄厚,不曾買房但存款穩定,突然需要大筆資金,或者擔保人信用程度高,銀行才有可能出現例外。

貸款成功卻失業怎麼辦 申請房貸寬限期「保命」
 
有巢氏房屋官網上說明,如果償還房貸期間發生「非自願性失業」導致「自用住宅購屋貸款」還款困難,按規定,必須在失業後半年內提出申請。

另外,申請延長寬限期的房貸戶,必須是目前正常繳款客戶,利息延滯若已超過3個月就不能申辦。房貸戶必須注意的是,由於寬限期內房貸戶只繳利息、不還本金,應繳本金完全不會減少,寬限期使用愈長、整體的總利息負擔也愈高。

什麼是寬限期?正確使用方法用對了嗎?
永豐金官網也對此做出說明,意即申請房貸時,可選擇在一定期限內「寬限」還款金額,這段時間內只需先償還利息,等到寬限期結束後,再平均攤還本金與利息,也就是「還息不還本」。

住展雜誌House超展開youtuube影片中補充說明,「寬限期」是銀行給一般民眾在還貸期間,萬一遇到突發狀況導致資金卡住、付不出房貸時,所給的一個緩衝期。

不過申請寬限期不代表房貸期限延長,「寬限期」的期限1~5年都有,只是這段期間你不用還本金,假設貸款30年、寬限期5年,但期限一到,本加利是被壓縮必須在25年內還完。

住展雜誌建議,如果你短期內沒有資金困難問題,可以先把這寬限期扣留起來,不要一開始就跟銀行說要拿來用了,等遇到像是生小孩或突發的中年失業,再來使用寬限期惠是一個比較正確的選擇。

畢竟利率會比較低,減輕購屋繳交貸款的壓力,利用寬限期的時間去做資金運用,屆時還貸一樣能償還。