醫療愈來愈發達,台灣社會愈來愈高齡化,你有想過60歲後假設只剩下房,卻沒辦法工作,到底該怎麼辦?房產知識達人賣厝阿明告訴你,有個以房養老的撇步,分成以下三個部份來說明:
Q1. 以房養老是什麼?
Q2. 方案內容為何?
Q3. 優缺點有哪些?
Q1. 以房養老是什麼?
A:國內銀行業者配合政府,推出「商業以房養老」業務,又稱為「逆向抵押貸款」,簡單說就是屋主將房子設定抵押給銀行,銀行依照不動產鑑價的金額及貸款期限,算出每月給付金額,扣除利息後,將餘額撥給貸款人(屋主)當養老金,就是「以房養老」。
金管會也鼓勵金融機構,多多開發商品來服務長輩們,想要了解最新資訊,可搜尋金管會官網「商業型以房養老貸款」專區→https://pse.is/55pvx2
Q2. 方案內容為何?
A:跟一般貸款一樣,銀行首先會審查個人條件和房屋條件:
(1)個人條件
.申請人必須為年滿55~65歲之自然人,各銀行規定不同。
.申請人須具完全行為能力,且信用良好,票信、債信往來正常。
.原則上可以不用找保證人,若需保證人時,視各家銀行規定。
(2)房產條件
因申請人年齡大、還款能力弱,所以銀對擔保品的要求也較嚴格,包括:
.房屋所有權:必須為借款人單獨持有且自住使用。
.建物登記用途:最好是「住」,部分銀行也接受「商」或農舍、公寓等,那係小套房或工業區住宅,核貸機率非常不高。
.房屋所在地:多數銀行只接受位於都會區的房屋申貸,減少脫手風險。
.屋齡限制:大部分銀行都設有申請人年齡和屋齡的雙重限制,就是「申請人年齡+貸款年限≧90,屋齡+貸款年限≦60」的門檻,申辦前卡注意捏。
而因應不斷變化的資金需求,除了原本的以房養老方案,現在還多了其他方式,如下:
(1)傳統型
市面上較常見,每月給付固定生活費。通常核貸額度為房價7成、年限最長30年,利率2.19%起,詳細情況須洽詢各銀行。
(2)循環型/累積型
與傳統型一樣是每月定額給,沒花到的生活費可累積到下個月,這些沒動用的額度就不計算利息。
(3)年金保險型
這較特別是一次性給錢,但全額用來買即期年金保險,再由保險公司定期將保險年金撥給貸款人(屋主),所以就算房屋因都更或重建而消失,或被保險人(屋主)提前身故,都不會影響年金保險的給付哦。Q3. 優缺點有哪些?
A:優點是長輩們可以住在自己熟悉的厝,每月有固定的經濟來源,不會遇到臨時生病或失能就影響生活品質,同時也減輕子女孝親費壓力;缺點是現金固定但不代表穩定,因為要扣利息,每月金額會減少,如果利率上漲,每月金額會變更少,還有若貸款年限到了,結果長輩們仍是一尾活龍,房子可能會被法拍或要倒貼利息,所以大家申辦前,一定要仔細比較各家銀行方案,全家多多討論,覺得ok再辦哦。